Активное развитие кредитования физических лиц стало одной из характерных черт российской экономики последнего десятилетия.
Благодаря кредитам у граждан возникает кратковременное ощущение роста уровня благосостояния и уровня жизни, они могут позволить себе приобрести недоступные ранее товары и услуги. Вместе с тем присутствует и оборотная сторона рассматриваемого явления. В последние годы отмечается серьезный рост гражданских дел о взыскании с заемщиков - физических лиц - кредитной задолженности.
Так, в Омутинском районном суде Тюменской области за 2016 год рассмотрено 312 гражданских дел о взыскании кредитной задолженности, за 3 месяца 2017 года - 95 гражданских дел данной категории. Стоит заметить, что все иски о взыскании кредитной задолженности, кроме того, неустойки, процентов и расходов по уплате государственной пошлины в суд, взысканы с заемщиков и поручителей.
Если вы решили взять кредит, необходимо внимательно читать условия договора.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязанности заемщика сформулированы следующим образом: в соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В действующей редакции Гражданского кодекса Российской Федерации не содержится специальных положений, касающихся взыскания просроченной задолженности по кредитным договорам, поэтому порядок взыскания установлен общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. В частности, ст.309,314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в предусмотренный обязательством срок.
Чаще всего заемщики, подписывая кредитный договор, не читают его содержание, и при рассмотрении дела в суде о взыскании задолженности полная стоимость кредита для них становится неожиданностью. Но это не является основанием для снижения процентной ставки, поскольку заемщик, подписав договор без замечаний и оговорок, соглашается со всеми его положениями и принимает на себя обязательства их выполнить.
Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, но только при наличии обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки последствием нарушения обязательств.
Среди проблем, связанных с взысканием задолженности, следует выделить взыскание долгов с поручителей.
Поручительство является одним из наиболее популярных и часто используемых способов обеспечения обязательств по кредитным договорам и регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
Следует обратить внимание на тот факт, что к моменту предъявления требования банка к поручителю подлежащая уплате сумма, как правило, значительно превышает сумму задолженности по основному долгу и неуплаченным процентам за счет включения в нее различных пеней и штрафов за просрочку исполнения обязательств. Тем не менее это не освобождает поручителя от ответственности.
Поэтому среди причин, приводящих к появлению просроченной задолженности, следует назвать недостаточную финансовую грамотность как заемщиков, так и поручителей. В момент подписания кредитного договора они не в полной мере осознают юридические последствия заключения такого договора, приобретения дополнительных услуг (например, приобретение кредитных карт, в случае, когда заемщик намерен получить кредит наличными).
Получать доступ к крупной сумме приятно. Но не нужно забывать: все, что вы взяли, скоро придется возвращать. И чем больше сумма, тем тяжелее и дольше ее придется выплачивать.
О. Аксенова, помощник судьи Омутинского районного суда
